Begin bij de peildatum
Kort antwoord: een kredietrapport is alleen bruikbaar als je weet waar elk gegeven vandaan komt en hoe oud het is. Een score zonder bron en peildatum is een mening, geen informatie.
De kerncijfers en wat ze betekenen
| Kengetal | Formule | Vuistregel |
De risicoscore
Een score vat het geheel samen in één getal of klasse. Gebruik hem als startpunt, niet als eindoordeel. Vraag altijd: welke factoren wegen zwaar, en welke gebeurtenis zou de score morgen veranderen? Een score gebaseerd op cijfers uit 2023 verandert niet als een klant vandaag stopt met betalen — jouw eigen betaaldata wel.
Vijf valkuilen
1. Micro-jaarrekeningen overschatten. Kleine BV's deponeren zeer beperkte cijfers; daar kun je weinig ratio's op bouwen. 2. Holding en werkmaatschappij verwarren. Je levert aan één entiteit — beoordeel die entiteit. 3. Groei aanzien voor gezondheid. Snelle groei vreet werkkapitaal; veel faillissementen volgen op een groeispurt. 4. Eenmalige posten negeren. Een boekwinst kan een verlieslatende exploitatie maskeren. 5. Één moment beoordelen. Trend over drie jaar zegt meer dan één jaar.
Zo maak je van een rapport een beslissing
1. Lees eerst de signalen: insolventies, negatief vermogen, betaalachterstanden 2. Toets de kerncijfers aan de vuistregels hierboven 3. Vergelijk met de branche — 20% solvabiliteit is anders in de bouw dan in de software 4. Vertaal naar limiet en betaalvoorwaarden 5. Leg vast waarom je besluit zoals je besluit, met bron en peildatum
Dat laatste is niet alleen netjes: bij een discussie met je verzekeraar, accountant of financier is een navolgbaar dossier je bewijs.
