Maximale hypotheek in 2024
De woningmarkt blijft uitdagend. Hoeveel kun je eigenlijk lenen voor een huis in 2024? In dit artikel leggen we de factoren uit die je maximale hypotheek bepalen.
De basis: inkomen en lasten
Je maximale hypotheek wordt primair bepaald door je inkomen en vaste lasten. De berekening volgt strikte regels van de Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting).
Belangrijke inkomensbronnen:
- Vast salaris (100% meetellen)
- Variabel inkomen (50-100%, afhankelijk van duur)
- Partnerinkomen (100%)
- Zelfstandig ondernemerschap (gemiddelde 3 jaar)
- Studieschuld: 0,45% van oorspronkelijk bedrag per maand
- Persoonlijke lening: Volledige maandlast
- Creditcard: 2% van limiet per maand
- Private lease: Volledige maandlast
- Kosten koper (~6%) moet je zelf betalen
- Verbouwingen moeten uit eigen zak
- Overdrachtsbelasting (2% voor eigen woning)
- Notariskosten
- Makelaarskosten
- Taxatiekosten
- Advies- en bemiddelingskosten
- Lagere rente (0,2-0,6% korting)
- Bescherming bij gedwongen verkoop
- Inkomen persoon A: €55.000
- Inkomen persoon B: €45.000
- Studieschuld A: €20.000
- Geen andere schulden
- Gecombineerd inkomen: €100.000
- Basis maximale hypotheek: ~€480.000
- Aftrek studieschuld: ~€15.000
- Maximale hypotheek: ~€465.000
- Vraag om salarisverhoging
- Neem een bijbaan
- Overweeg een hogere functie
Factoren die je maximale hypotheek bepalen
1. Bruto jaarinkomen
Dit is de belangrijkste factor. Hoe hoger je inkomen, hoe meer je kunt lenen.Indicatie 2024 (zonder schulden, alleenstaand):
2. Renteverplichtingen
De rente die je betaalt beïnvloedt je maandlasten en dus je maximale lening. In 2024 zijn de rentes gestegen ten opzichte van voorgaande jaren.3. Bestaande schulden
Elke schuld vermindert je leencapaciteit:4. Leeftijd
Oudere kopers hebben een kortere looptijd beschikbaar, wat de maximale hypotheek kan beperken.5. Type woning
Een energiezuinige woning (A-label of hoger) geeft extra leenruimte door lagere energielasten.Loan-to-Value (LTV)
In 2024 mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dit betekent:
Wat valt onder kosten koper?
NHG: Nationale Hypotheek Garantie
Met NHG krijg je:
NHG-grens 2024: €435.000 (met energiebesparende maatregelen: €461.100)
Rekenvoorbeeld
Situatie: Stel samen, beide 30 jaar
Berekening:
Tips voor een hogere hypotheek
1. Los schulden af
Elke afgeloste schuld verhoogt je leencapaciteit direct.2. Verhoog je inkomen
3. Koop met NHG
De rentevoordelen geven meer ruimte.4. Kies een energiezuinige woning
A-label of beter geeft extra leenruimte.5. Wacht met kinderen
Dit klinkt cru, maar kinderen verlagen je leencapaciteit.Veelgemaakte fouten
1. Maximaal lenen: Leen niet het maximale, houd buffer 2. Bijkomende kosten vergeten: Bereken ook meubels, verhuizing 3. Rente niet fixeren: Overweeg lange rentevaste periode 4. Alleen naar maandlasten kijken: Kijk ook naar totale kosten
Conclusie
Je maximale hypotheek hangt af van veel factoren. Gebruik online rekenhulpmiddelen voor een eerste indicatie, maar raadpleeg altijd een hypotheekadviseur voor een exacte berekening. En onthoud: maximaal lenen is niet altijd slim lenen.
